Пользователь кредитной истории: кто это, доступ и ответственность

Пользователь кредитной истории - это индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на выдачу кредитного отчёта в указанных в согласии целях (например, для оценки платёжеспособности по кредиту/лизингу/займу). Понятие закреплено в ст. 3 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях». Пользователями такой информации обычно выступают банки и МФО, лизинговые и факторинговые компании, операторы связи/финтех-сервисы в рамках скоринга, а также иные организации, которым субъект дал надлежащее согласие.

Основание доступа: согласие субъекта: Форма и содержание. Закон не навязывает строгую форму, но согласие должно содержать сведения, предусмотренные ст. 4 218-ФЗ (идентификаторы субъекта и цель доступа). Банк России отдельно разъясняет, что ключевые реквизиты (напр., СНИЛС/ИНН — если указаны у субъекта). Срок действия согласия. По общему правилу - 6 месяцев; для МСП (и сделок с ними, включая обеспечение) 1 год. 

Как пользователь получает кредитный отчёт

1. Идентифицирует субъекта и получает его согласие в установленном порядке.
2. Направляет запрос в бюро кредитных историй (БКИ), где хранится история субъекта. Узнать БКИ помогает Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России (ЦККИ — «указатель», позволяющий определить, в каких БКИ хранится история конкретного субъекта; сам отчёт ЦККИ не выдаёт. Запросы в ЦККИ доступны через сайт Банка России и портал госуслуг). 
3. БКИ, удостоверившись в полномочиях пользователя, выдаёт кредитный отчёт. (Сам по себе факт запроса не создаёт кредитную историю, если её раньше в данном БКИ не было.) 

Примечание. В кредитной истории может фиксироваться количество и период запросов пользователей, но без раскрытия конкретных наименований пользователей в основной части отчёта. 

Права пользователя: субъект может бесплатно узнать через ЦККИ, в каких БКИ хранится его история, и запросить свой отчёт; также вправе оспаривать недостоверные сведения. Пользователю полезно учитывать эти права при работе с заемщиками и претензионных ситуациях.

Обязанности пользователя:

• получать отчёт только при наличии действительного согласия и только в заявленных целях;
• соблюдать режим информации и требований к защите данных (в т.ч. персональных);
• обеспечивать корректность запроса и хранение полученных материалов.

Ответственность: неправомерный доступ/использование отчёта влечёт гражданско-правовые, административныепоследствия; спор может быть поводом для проверки со стороны Банка России или Роскомнадзора (в части ПДн). Основание - 218-ФЗ и профильные акты.